利率換擋之后，一批保險(xiǎn)新品上線，其中不乏重疾險(xiǎn)。面對(duì)琳瑯滿目的重疾險(xiǎn)，不少市民表示不知如何選擇：短期險(xiǎn)保費(fèi)低，每年1000元上下，但每年都要繳費(fèi)，不繳就斷保；長期終身的，每年要繳的保費(fèi)高達(dá)上萬元；定期的，例如保到60歲，到年齡之后也沒有保障了。

那么，各種不同形式的重疾險(xiǎn)有什么樣的特點(diǎn)？適合什么樣的人群？有什么優(yōu)劣勢？記者對(duì)市面上的重疾險(xiǎn)進(jìn)行了調(diào)查分析。

市場調(diào)查

(相關(guān)資料圖)

重疾險(xiǎn)種類多，短期險(xiǎn)多在網(wǎng)上銷售

“傳統(tǒng)保險(xiǎn)公司不止有費(fèi)用高的終身重疾險(xiǎn)，其實(shí)還有短期（1年期）、定期重疾險(xiǎn)，只不過多數(shù)是通過互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)平臺(tái)代理銷售。”90后小楊告訴記者，他就是在騰訊微保保險(xiǎn)平臺(tái)上購買了微保和人保財(cái)險(xiǎn)合作的短期重疾險(xiǎn)。

近年來，隨著智能科技對(duì)保險(xiǎn)服務(wù)的賦能提升，重疾險(xiǎn)成為部分平臺(tái)保費(fèi)收入的重要增長點(diǎn)。而個(gè)別實(shí)力較為雄厚的保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)平臺(tái)不僅通過代理傳統(tǒng)險(xiǎn)企的短期產(chǎn)品來豐富品類，更通過與險(xiǎn)企共同研發(fā)定制，打造自己的重疾險(xiǎn)明星產(chǎn)品，例如“網(wǎng)紅”重疾險(xiǎn)超級(jí)瑪麗系列、大黃蜂系列以及達(dá)爾文系列等。

記者調(diào)查多個(gè)保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)平臺(tái)，發(fā)現(xiàn)在售的重疾險(xiǎn)產(chǎn)品一般分為三種：短期重疾險(xiǎn)、定期重疾險(xiǎn)和終身重疾險(xiǎn)。一般來說，短期重疾產(chǎn)品的保費(fèi)門檻較低，每年所繳保費(fèi)會(huì)隨著年齡增長而增加。而定期重疾指在固定期限內(nèi)提供保障的重疾險(xiǎn)，保障期一結(jié)束，合同就終止了。其優(yōu)點(diǎn)是更加靈活，并且可以以較低保費(fèi)獲得高額保障。慧擇保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)產(chǎn)品負(fù)責(zé)人表示：“定期重疾保障期限有限，在保障期限結(jié)束后，客戶將需要購買新的保險(xiǎn)，此時(shí)可能因?yàn)橘徺I銜接或年紀(jì)較大、身體狀況發(fā)生變化而出現(xiàn)保障缺失、不能承保或加費(fèi)/加條件承保的情況。”

樣本測算

短期險(xiǎn)保費(fèi)五年一漲 未必真“便宜”

在保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)平臺(tái)上，短期重疾險(xiǎn)以價(jià)格優(yōu)勢，吸引了不少追求“性價(jià)比”的消費(fèi)群體。保障責(zé)任相近的重疾險(xiǎn)產(chǎn)品，短期真的會(huì)比長期更便宜嗎？記者在同一平臺(tái)上選取了同一品牌、產(chǎn)品形態(tài)相似的長短期產(chǎn)品（均不含身故保障）進(jìn)行了測算。

以30歲男性，50萬保額年繳進(jìn)行樣本測算，該款終身版重疾險(xiǎn)以壓力較小的30年繳為例，每年保費(fèi)為8300元，交滿30年總保費(fèi)為24.9萬元，保障涵蓋整個(gè)生命周期。而該款短期（1年期）重疾險(xiǎn)25-30歲的首年保費(fèi)為394元，續(xù)期保費(fèi)以5年一檔的費(fèi)率進(jìn)行調(diào)整；41-45歲和46-50歲時(shí)的續(xù)保保費(fèi)分別為1900元和3315元；70歲時(shí)年繳保費(fèi)為178183元，累計(jì)已繳保費(fèi)達(dá)253069元。此時(shí)，如果仍然續(xù)保的話，保費(fèi)還會(huì)繼續(xù)上漲；如果選擇不續(xù)保， 則已超過重疾險(xiǎn)的投保年齡。

從長期的保費(fèi)測算可以看出，40歲以后1年期重疾險(xiǎn)的保費(fèi)增長速度較快。微信微保產(chǎn)品相關(guān)負(fù)責(zé)人表示，短期重疾險(xiǎn)對(duì)身體健康、剛?cè)肷鐣?huì)且有風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)但收入不高的年輕人，或持有長期重疾保單，但仍想通過低預(yù)算增加保額的人群比較適合。終身型重疾險(xiǎn)更適合有長期保障需求的人群購買。

投保建議

年長群體重疾發(fā)病率高 仍需配置保障

面對(duì)繁多的重疾險(xiǎn)產(chǎn)品，不同年齡和需求的人群可以如何選擇呢？

“不同人群的保障需求差異性大，有些追求保障全面，有些追求高性價(jià)比，而有些追求長期穩(wěn)定，建議根據(jù)自身需求與經(jīng)濟(jì)條件選擇合適的產(chǎn)品。”業(yè)內(nèi)人士表示。記者查看相關(guān)產(chǎn)品的保險(xiǎn)責(zé)任也發(fā)現(xiàn)，同一款重疾險(xiǎn)也可通過不同附加險(xiǎn)搭配，來滿足不同人群的需求。

慧擇保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)產(chǎn)品負(fù)責(zé)人認(rèn)為，對(duì)于剛?cè)肷鐣?huì)的年輕人和新生家庭來說，如果經(jīng)濟(jì)條件有限，可以優(yōu)先考慮購買定期重疾險(xiǎn)，可以在一定期限內(nèi)以較低的保費(fèi)配置較高的重疾保障。“購房或其他貸款人，在還清貸款之前，一旦發(fā)生重大疾病導(dǎo)致無法工作，保險(xiǎn)金可以用于償還貸款。”作為家庭經(jīng)濟(jì)支柱，處于上有老下有小，且身體狀況易發(fā)生變化的中年群體，購買終身重疾險(xiǎn)可能更有意義。“只要保單有效，在任何年齡發(fā)生重大疾病時(shí)都能獲得重疾保險(xiǎn)金。”

“50歲以上重疾險(xiǎn)保費(fèi)好貴，還值得買嗎？”多位消費(fèi)者有此疑惑。記者查看多款重疾產(chǎn)品發(fā)現(xiàn)，對(duì)于50歲以上的人群，終身重疾險(xiǎn)可能面臨較高的保費(fèi)和條款限制，往往會(huì)出現(xiàn)保費(fèi)保額“倒掛”的情況。

根據(jù)保險(xiǎn)業(yè)經(jīng)驗(yàn)發(fā)生率表，預(yù)期壽命為78歲時(shí)，男性累計(jì)的重疾發(fā)生概率約為50%，女性累計(jì)發(fā)生重疾概率約為40%；預(yù)期壽命為一百歲時(shí)，男性重疾概率約為69%，女性重疾概率約為64%。

對(duì)此，業(yè)內(nèi)人士建議提前咨詢專業(yè)保險(xiǎn)顧問，多了解對(duì)比后再考慮配置。一位頭部保險(xiǎn)公司代理人則建議，年長群體也可選擇防癌險(xiǎn)，從而降低癌癥醫(yī)療費(fèi)用造成的經(jīng)濟(jì)壓力。

文/表 廣州日報(bào)全媒體記者 趙冬芹

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